Yrittäjän eläkevakuutus (YEL) – kallis pakkopulla vai elintärkeä turva?
Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL herättää jatkuvasti keskustelua yrittäjien keskuudessa. Monille se tuntuu pakolliselta rasitteelta, toisille taas välttämättömältä eläketurvalta. Tässä toisessa YEL-vakuutusta käsittelevässä artikkelissamme pureudumme tarkemmin siihen, mikä YEL oikeasti on, mitä tuore YEL-uudistus tarkoittaa, ja onko vakuutus yrittäjälle todella hintansa arvoinen.
Mikä on YEL ja miksi se herättää tunteita?
YEL on yrittäjän lakisääteinen eläkevakuutus, jonka tarkoituksena on turvata yrittäjän toimeentulo eläkeiässä ja työkyvyttömyyden varalta. YEL-maksut perustuvat yrittäjän itse arvioimaan työtuloon, joka vaikuttaa myös esimerkiksi sairaus- ja vanhempainpäivärahoihin.
Moni yrittäjä kuitenkin kokee YELin kalliina ja epäoikeudenmukaisena järjestelmänä. Maksut tuntuvat suurilta, ja niistä saatava hyöty epävarmalta. Toisaalta osa yrittäjistä ymmärtää YELin tärkeyden varsinkin pitkällä aikavälillä.
Mitä YEL-uudistus tarkoittaa yrittäjälle?
YEL-järjestelmää uudistettiin vuonna 2023, ja sen myötä yrittäjän ilmoittama työtulo arvioidaan tarkemmin. Uudistuksen tavoitteena on estää liian matalat työtuloarviot, jotka voisivat johtaa riittämättömään eläketurvaan.
Uudistuksessa huomioidaan tarkemmin alan yleinen palkkataso, yrittäjän työpanos ja toiminnan laajuus. Tämä tarkoittaa, että moni yrittäjä joutuu korottamaan YEL-työtuloaan ja sitä kautta vakuutusmaksujaan.
YELin edut – miksi siitä kannattaa maksaa?
Vaikka YEL tuntuu monelle rasitteelta, sillä on merkittäviä etuja:
Eläkekertymä: YEL turvaa yrittäjälle peruseläkkeen.
Työkyvyttömyyseläke: Jos yrittäjä sairastuu vakavasti, YEL tarjoaa turvan työkyvyttömyyden ajaksi.
Sairauspäivärahat ja vanhempainetuudet: Nämä perustuvat YEL-työtuloon.
Mahdollisuus vapaaehtoiseen lisäturvaan: Yrittäjä voi täydentää eläketurvaansa vapaaehtoisilla eläkesäästöillä.
Miksi YEL koetaan usein ongelmalliseksi?
Vaikka YELillä on etunsa, monet yrittäjät kokevat sen silti ongelmalliseksi:
Korkeat kustannukset: Maksut koetaan usein liian suurina suhteessa yrittäjän todellisiin tuloihin.
Epävarmuus tuotoista: Osa yrittäjistä pelkää, että eläke jää pieneksi suhteessa maksettuihin summiin.
Joustamattomuus: Maksujen sitovuus koetaan epäreiluksi varsinkin silloin, kun yrittäjän tulot vaihtelevat merkittävästi.
Kuinka optimoida YEL-maksut?
Järkevä tapa suhtautua YEL-maksuihin on optimoida ne omalle tilanteelle sopiviksi:
Arvioi realistisesti työtulosi: Älä alimitoita työtuloasi liikaa, mutta älä myöskään ilmoita epärealistisen korkeaa summaa.
Hyödynnä joustovaraa: YEL-maksuja voi joustavasti nostaa tai laskea 10–20 %.
Lisää turvaa vapaaehtoisesti: Voit täydentää turvaasi vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla tai säästämällä itsenäisesti.
YEL vs. muut sijoitusmuodot
Osa yrittäjistä pohtii, kannattaisiko YEL-maksujen sijasta säästää tai sijoittaa rahat itse. YELin etuna muihin sijoituksiin nähden on, että se takaa peruseläkkeen ja kattavat sosiaalietuudet, joita muut sijoitukset eivät tarjoa.
Omatoiminen sijoittaminen voi kuitenkin olla houkuttelevaa, jos uskoo saavansa paremman tuoton rahoilleen. Tässä kuitenkin kannattaa muistaa, että YEL on pakollinen, eikä sitä voi kokonaan korvata omilla säästöillä.
Yhteenveto: kallis pakkopulla vai elintärkeä turva?
Vaikka YEL saattaa tuntua kallilta ja pakolliselta rasitteelta, se on yrittäjälle ensisijaisesti turvaverkko. Pitkällä aikavälillä se tarjoaa tärkeän perustan eläketurvalle ja sosiaaliturvalle työkyvyttömyyden ja muiden odottamattomien tilanteiden varalle.
Tärkeintä on löytää tasapaino: arvioida oma tilanne realistisesti, optimoida YEL-maksut sopivalle tasolle ja täydentää turvaa muilla keinoilla tarpeen mukaan.
Tarvitsetko apua YEL-asioissa?
Jos haluat tarkastella tarkemmin YEL-vakuutustasi ja optimoida sitä omiin tarpeisiisi sopivaksi, ota rohkeasti yhteyttä tilitoimistoosi tai vakuutusyhtiöösi. Asiantunteva neuvonta auttaa sinua tekemään järkeviä päätöksiä yrittäjänä ja turvaamaan tulevaisuutesi parhaalla mahdollisella tavalla.
