Yrittäjän vakuutukset – mitä pitää olla kunnossa?
Yrittäjän arki on monipuolinen: voit palvella asiakasta toimistosta, kentältä tai etänä, tehdä kuljetuksia, säilyttää kalustoa kotona tai varastoissa. Kaikki tämä tuo mukanaan riskin: vahinkoja voi sattua. Vakuutukset eivät ole pelkkää byrokratiaa — ne voivat olla yrityksen pelastus silloin, kun jotain odottamatonta tapahtuu.
Tässä syyspäivän ratoksi kattavampi tarkistuslista vakuutuksista, joihin sinun yrittäjänä kannattaa tutustua:
YEL – yrittäjän eläkevakuutus: turvan perusta
YEL on suomalaisen yrittäjän perusturvan kivijalka — se kattaa eläketurvan, mutta myös monia etuuksia kuten sairauspäivärahan ja vanhempainpäivät.
YEL-vakuutus on lakisääteinen, jos yrittäjä täyttää tietyt ehdot: esimerkiksi työtulo ylittää vähimmäisrajan, yrittäjätoiminta jatkuu vähintään 4 kuukautta, ja yrittäjä toimii aktiivisesti yrityksessään.
Vuonna 2025 YEL-työtulon minimiraja on 9 208,43 euroa vuodessa.
Maksusi määräytyy arvioidun työtulon mukaan — on tärkeää, että työtulo vastaa sitä, mitä ansaitsisit vastaavassa työssä. Alivakuuttaminen voi johtaa pienempiin etuuksiin.
Työtuloa voi muuttaa, jos yritystoiminta kasvaa tai muuttuu. Muutos vaikuttaa jatkossa tuleviin maksuihin ja etuuksiin.
Esimerkki:
Jos aloitit yritystoiminnan keväällä ja arvioit työtulosi matalaksi, mutta liiketoiminta kasvaa syksyn aikana, on viisasta päivittää työtulo uudelleen. Siten varmistat, että turvasi pysyy ajan tasalla.
Vastuuvakuutus – suojaa korvausvastuuta
Vastuuvakuutus on yksi tärkeimmistä vakuutuksista yrittäjälle, erityisesti jos asiakkaat käyvät luonasi tai toimit työkohteissa.
Toiminnan vastuuvakuutus korvaa tilanteet, joissa yrityksesi toiminta aiheuttaa vahinkoja toiselle ihmiselle tai esineelle.
Se voi kattaa korvaukset sekä oikeudenkäyntikulut ja selvityskustannukset vahingon sattuessa.
Vakuutus on usein räätälöitävä toimialasi mukaan: esimerkiksi konsultille, IT-palveluntarjoajalle tai rakennusalalle voi olla eri korvausvastuun tasoja.
Jos työsi sisältää tuotteita, tuotevastuu voi olla tarpeen lisänä — vastuuvakuutuksen laajennuksena tuotevirheiden kattaminen.
Huomio: Asiakkaat saattavat joskus vaatia vastuuvakuutusta ennen sopimuksen tekemistä – se voi olla myös kilpailuetu.
Omaisuusvakuutus & kalusto
Jos yritykselläsi on arvokkaita laitteita, työkaluja, varastoja tai muuta omaisuutta, niiden suojaaminen on usein järkevää.
Omaisuusvakuutus kattaa tavarat ja laitteet esimerkiksi tulipalon, varkauden, vesivahingon tai ilkivallan varalta.
Monet vakuutukset käsittävät toiminnan osuuden yhdessä muiden vakuutusten kanssa, kuten vastuuvakuutuksen tai keskeytysvakuutuksen osana pakettia.
Tärkeää on tarkistaa vakuutusehdot: mitkä tilanteet ovat vakuutuksen piirissä, mitkä eivät — esim. kotitoimisto, mobiliteetti, vapaa-ajan käyttö.
Vakuutusehtojen poikkeukset voivat rajoittaa korvausta esim. laitteille, jotka kulkevat työmailla tai ulkona — varmista, että kattavuus vastaa käytännön riskejä.
Keskeytysvakuutus ja liiketoiminnan jatkuvuus
Yritystoiminta voi pysähtyä odottamattomista syistä: tulipalo, vesivahinko, laiterikko tai muu katastrofi.
Keskeytysvakuutus (liikevaihdon keskeytymisen vakuutus) korvaa menetettyä liikevaihtoa ja kiinteitä kuluja vahingon ajalta.
Se voi olla erityisen tärkeä pienyrityksille, jotka ovat hyvin riippuvaisia päivittäisestä toiminnasta ilman suurta puskuria.
Vakuutusehdot vaihtelevat: on hyvä tarkistaa mitkä kulut kuuluvat korvaukseen ja kuinka nopeasti toiminta normaaliksi palautuu.
Henkilövakuutukset – sinun oma turvasi
Yrittäjä on usein yrityksensä tärkein voimavara, joten oman hyvinvointisi vakuuttaminen on strateginen valinta.
Tapaturma- ja sairauskuluvakuutus auttavat matkassa, kun terveys yllättää: ne voivat kattaa hoitokuluja, lääkärikäyntejä ja osittain tuloja.
Työkyvyttömyysvakuutus voi turvata pidempää poissaoloa varten.
Vakavan sairauden vakuutus (critical illness insurance) voi antaa kertakorvauksen vakavassa sairaudessa.
Henkivakuutus voi turvata läheisten taloudellista tilannetta, jos yrittäjä menehtyy.
Vapaaehtoiset vakuutukset & erikoisriskit
Riskit muuttuvat ajan myötä — toimiala vaihtuu, digitaalisuus lisääntyy, asiakaskenttä laajenee. Näihin kannattaa varautua:
Kyberturvavakuutus suojaa tietomurroilta, tietovuodoilta ja kyberhyökkäyksiltä — yhä tärkeämpi osa yritysturvaa digitalisoituvassa maailmassa.
Oikeusturvavakuutus kattaa lakipalvelut ja oikeudenkäyntikulut tilanteissa, joissa sinun täytyy puolustautua juridisesti.
Matkavakuutus yritysmatkoille – jos matkustat asiakkaiden luokse tai teet projekteja muualla.
Vastuuvakuutuksen laajennukset: määrittele, kattaako vastuuvakuutuksesi esimerkiksi hallinnon virheet, IT-virheet tai immateriaalivahingot.
Syksy – hyvä aika tarkistaa vakuutusturvasi
Syksy on usein liiketoimintavuoden kiireisintä aikaa — nyt on hyvä tilaisuus pysähtyä hetkeksi, arvioida kulunut vuosi ja varautua tulevaan.
Jos haluat varmistaa, että vakuutusturvasi tukee myös yrityksesi taloudellista kokonaisuutta, jutellaan.
Me autamme katsomaan asiat läpi talouden näkökulmasta – ja huolehdimme samalla, että numerot ovat kunnossa.
